银河国际点击登录:超百分之五十网贷平台遭淘汰,网贷监禁效果显现

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伴随互金整改及存管指引先后落地,其所引发的行业探讨正在持续。

“今年,检查一波接着一波,数据上报一轮接着一轮,我一直在琢磨怎么在过渡期内把平台业务调整至合规。”位于上海的一家互联网金融平台负责人告诉《经济参考报》记者,监管层要求互金平台只能做小额贷款、必须接受银行存管,99%平台都得对业务进行深度整改。

在两会前夕的华夏时报“规范
普惠之路”的主题互联网金融研讨会上,围绕监管方式,第三方存管以及监管后时代的行业走向成为行业企业热议的话题。

据网贷天眼数据显示,截至12月26日,网贷平台累计5354家,其中问题平台达2710家,仅今年出现的问题平台数高达1760家。这意味着,已经超过五成平台遭淘汰。业内人士指出,监管层加大力度严肃整治,互联网金融行业向良币驱逐劣币的新阶段进发。

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整治 互金行业遭遇最强监管年

规范后效应值得期待

“今年可以称得上是互金行业的最强监管年了,这个说法毫不夸张。”人人聚财CEO许建文告诉《经济参考报》记者,从上半年展开的非法集资专项整治,再到下半年多部委频发各类互金监管政策,行业正面临着前所未有的大洗牌。

伴随一系列监管的要求,互金的发展空间备受关注。严监管下,互金的发展空间是否受到压抑?全国政协委员、财政部财政科学研究所原所长贾康在发言中称,中国互联网金融的市场潜力非常大。中国这一巨大的市场潜力对接到美国发达经济体的创新理念,往往能将美国原创经济理念运用的有声有色。贾康说,中国的互联网金融在防范风险方面做了一系列努力之后正在进入一个新的发展时期,能否在经过一轮发展规范中在一个新的层面上进入上升期值得观察和期待。

今年4月,国务院印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。随后,各部委又就网络支付、网络借贷、网络众筹等细分领域,进一步向下传达。

进入2016年以来,随着监管细则的频频出台,互联网金融行业已经呈现出“马太效应”。贾康认为,从方向上来讲,有了这段时间的整治整改对互金行业来说是个好事。对于行业而言,在发展中规范,规范中发展两个取向互动的情况下,看不清风险要允许试错,有弹性空间,风险出来时候要及时对应可操作的防范措施来进行调整,接着稳中求进争取上台阶,波浪式的新的发展。

8月,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,为网贷平台设立了借款上限、银行存管等多条限制,平台被套上了监管“紧箍咒”。其中,借款上限要求同一自然人在同一网贷平台借款余额上限不超过20万元,在不同网贷平台借款总额不超过100万;同一法人在同一网贷平台借款余额上限不超过100万元,在不同网贷平台借款余额上限不超过500万元。银行存管则要求,网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

而对于行业担心规范带来的创新空间不足的问题,贾康的观点是,新的发展中间也一定还要注意发展中规范,看不太清楚的事情别一下把弹性空间通通封死,给出试错空间,给出弹性空间。似乎现在的管理部门多少在这方面也是有两者之间权衡的考虑的。

紧接着,10月,国务院办公厅公布《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,提出加大力度整治非法集资、自融自保、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等违规违法行为,并提出互联网金融应透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求,采取“穿透式”监管办法。

贾康强调,一开始对互联网金融的说法就是绝对不会掐死,出了风险要防范风险,但是需要在某些特定的环境下把话说得严密一点,狠一点,但是只要控制住了,官方管理方还会考虑要给一定弹性空间试错空间,但市场人士在这个空间也可以做这样的事情。

11月,银监会联合工信部、工商局联合发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,要求网贷平台须备案登记,即实施“备案制”。

监管要精准化 针对性

互联网金融监管形成立体式防控,其监管目的非常明确,即打击违法行为、整治行业乱象、搭建防控体系。

对于广受关注的存管指引的落地,行业很多声音认为这将扼杀第三方支付的生存空间。这种强监管下的“一刀切”思路,让行业人士尤其是第三方支付行业陷入生死考验。

洗牌 存活平台或不足一成

中央财经大学金融学院教授贺强认为,互联网金融监管文件一刀切的问题,特别是第三方支付加强监管这块,一些措施对今后第三方支付的发展确实会产生很大影响。

《经济参考报》记者采访发现,专项整治、额度限制、银行存管对平台发展影响最大,也将对现存平台形成更大的挑战。公开数据表明,超九成平台将面临业务方面的加速整改。

“举例子来说,比如以前央行规定,我们第三方支付比如说支付宝备付金,可以找一家主行还可以找无数家的副行,都可以托管,现在规定副行全部取消,只能一家主行,针对未来的第三方支付公司影响巨大。再比如说备付金以前存在银行是有利息的,现在规定没有利息,这个可能对他们影响也很大。另外现在清算第三方支付的清算,现在由央行出面成立一个全国统一的机构,过去咱们支付方都各自清算,最后全得规央行成立的公司统一去清算,在今后第三方业务支付方面,业务的扩展可能会有很多的问题,严重影响他们的发展”。

仅以银行存管为例,据盈灿咨询不完全统计,截至12月9日,仅有166家网贷平台与银行签订了资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中),其中,正式上线银行直接存管的平台仅75家,占运营平台比例约3%,这也意味着97%的平台目前还不符合银行直接存管的监管要求,还需进行业务整改。

贺强在研讨会发言称,现在互联网金融包括第三方支付,在中国的发展不仅具有重要的意义,而且已经世界领先,但是如果我们监管一刀切,我们这块的发展受到了很大的制约,世界领先的局面很快就会改变,很快就会落伍。

事实上,银行存管被定义为目前网贷平台合规的最大障碍。据了解,网贷平台的银行存管,审批流程长,手续繁琐。金投手资产总监吴铮表示,从技术层面分析,由于银行技术开发排期较久、对接一个平台至少需要两个月,而且银行的存管体系与互金平台的适配度与第三方支付相比尚有差距,这也有待进一步磨合。

对此,贺强给出的建议是,互联网金融的监管应该区别对待,互联网金融的监管应该要精准化、区别对待。有一些领域应该什么监管,有一些领域应该强化监管。

“另外,银行不希望过多为网贷平台‘背书’,目前多数银行仍以观望为主,提高网贷平台的银行存管覆盖率还有很长的路要走。”合力贷CEO刘丰说道。

“互联网金融加强监管是对的,问题就是具体怎么操作,怎么保证管而不死,扶而不乱”。贺强强调。

除了银行存管,专项整治对互金平台的影响也颇大。总体来看,互金平台大致可分为合规类、整改类、取缔类三档。“其中,专项整治的目标对象就是‘取缔类’的平台。专项整治查处了那些具有资金池、自融的互金企业,并遏制行业中普遍存在的不实宣传、高息揽客、信息不透明等现象。一些严重不合规、已经触碰了相关法律法规,并且没有整改必要的平台在专项整治中被洗牌出局。”许建文说道。

沙盒监管模式开监管创新先河

关于网贷额度限制对行业的巨大影响,网利宝CEO赵润龙分析称,过去几年的发展过程中,网贷已经从最初的个人间借贷,演进到企业借贷、保理、房地产抵押、供应链等各个领域,其中大额借贷占据了不止半壁江山。新规一出,且不说新增业务,现有超限额存量将如何消化就极具挑战,这意味着在一年过渡期内,网贷行业需要抽回至少5000亿贷款。

作为互联网金融领域最早的研究者和立法建议者,中国政法大学教授李爱君认为,我们现在对互联网金融的监管从国家的政策层面可以说并不是像行业人士感觉到那般严厉。从整个政策来说包括暂行办法还有指引等等国家出台的文件,没有任何一个条款设立了这个行业的门槛,所以这个行业不是准入制,是一个备案制。

由此看来,银行存管、专项整治、额度限制等政策正规范着野蛮发展的互金行业,“2000多家平台在经过未来深度洗牌后,能留存下来的或将不足一成。”许建文说道。

备案制给行业提供了发展空间。李爱君教授认为,首先互联网金融应该是依法整治,公正整治,专业整治。无论是整治方案,暂行办法实际上都是依法整治。如果不依法整治的话,很可能就是不公平,不公平会影响整个行业的发展。对于将来监管的方向,李爱君觉得对一个金融创新的监管确实也改变一下我们原来的理念。

转型 细分领域有望成新蓝海

关于金融监管和金融创新一直是横亘在行业从业者之间的矛盾议题,李爱君教授称,二者的话题是金融学界永恒的话题,他俩之间的关系是什么,一直没有解决监管对金融创新的滞后性,也没有解决监管对创新的约束。”
李爱君教授认为,国际上通行的英国《沙盒监管》解决了这个问题,解决了滞后,解决了约束,解决了消费者利益的保护。

随着行业风险的暴露以及监管的有力整治,从业者普遍认为,互联网金融“劣币驱逐良币”的时代将终结。

“这三点在监管方面解决了这三个问题,具有里程碑意义。我们国家的金融创新实质上也应该采取这种方式”。

高搜易CEO陈康表示,互金行业在发展过程中,曾因为门槛太低,一度造成“劣币驱逐良币”,大量不具备金融背景和优质底层资产的平台浑水摸鱼,搞乱了市场。随着监管和合规性要求的逐渐严格,实际上抬高了互金行业准入门槛。未来,良好的股东背景和规范经营将变得更为重要,劣质平台将被迫出局,行业面临出清,优质平台将迎来更大更好的发展。

额度成行业紧箍咒

农发贷CEO杨世华认为,互联网金融本身具有创新的形式,但由于在发展初期缺乏相应监管,加上行业自律水平堪忧,尤其是一些伪互联网金融平台的出现,让这个行业屡屡“背黑锅”,以致于在社会公众面前,P2P一度被打上了负面烙印。

关于额度的问题引发行业普遍关注。根据监管办法中要求,单一自然人在同一平台借款余额最多20万元,在不同平台借款总额最多100万元;单一法人或组织在同一平台借款余额最多100万元,在不同平台借款余额最多500万元。

在爱钱进CEO杨帆看来,经过行业整治后,企业生存环境将得到净化,也有助于投资者更加客观、清晰地看待互金市场,而不是一味追捧高息,投资者后期将逐渐向专业的平台转移,由此给行业带来愈加明显的“二八分化”。

限额令出台对互金平台的实际运营带来了挑战,有业内人士认为,对于有借款需求的个人和企业实际上无形之中增加了借款成本,与推行普惠金融的理念有些背离。

业内也普遍认为,在即将到来的2017年,互联网金融将逐渐向多条细分领域进行深度发展。尤其根据限额要求,大多网贷平台已经在向汽车金融、消费金融、农村金融等方面转型。

合力贷CEO刘丰称,
100万这个额度的确太低了,北京一套房屋随便几百万,现在限额100万没有任何弹性,从节省成本、从风控上,这个规则实际上限制了市场的需求。

以汽车金融为例,据盈灿咨询最新统计数据显示,今年1月至9月底,全国至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务,涉足汽车金融的网贷平台已近五成。预计2016年我国互联网汽车消费金融市场规模可达9000亿元。

易通贷CEO康文则认为,以低额度防范潜在风险的方式有失偏颇。额度之规更多是以监管的思路来考量的,现在是为了保证你平台不出事。“问题是二十万以下就不会出问题吗?我觉得这个是问号”。康文说。

中国社科院牵头编制的《中国“三农”互联网金融发展报告》指出,我国“三农”的金融缺口约为3.05万亿元。杨世华认为,从传统分散经营逐步转变为规模化生产,农业生产者面临的“融资难、融资贵”这一痛点将被急剧放大。未来,新型农场主需要更多借助金融和资本的力量进行市场化、专业化运营,农村金融的需求巨大,对于金融机构而言,这是一个待发掘的蓝海市场。

也有行业平台负责人认为, 20,100万不是经营的问题,其实是社会公平的问题。

红岭创投董事长周世平则认为,在互联网金融整治当中我们认为额度还是有修改的必要。新的额度是强制性的限额,将来还是有发展的空间,但是一定等到不良金融整治完以后才会做出调整。在限额令引发行业热议的当下,周世平表示,红岭创投将一边整改一边期待未来。

行业如何转型过冬

而随着监管的密集出台,互金行业从业者也在有意识地配合监管的节奏。懒投资副总裁邓一硕在谈及监管带来的后续反应时称,从去年8月看到细则之后平台已经在对资产来源做调整,对于我们大额的一些东西我们有意识地进行缩减,同时我们开始寻找更多的小额资产。“在整个过程中我们开始做的一个路径是控制我们的增速,我们在2014年,2015年的时候我们是用户数还是资产的交易量都可以翻番的,现在我们对自己的增量要求步子要放缓”。

此外,扩展消费金融的资产类型也是懒投资的转型考虑。这种应对路径似乎正得到很多行业平台的响应。

开鑫金服CEO周治瀚称,出了这个新规以后平台一方面在互联网小贷包括消费金融等等方面会做一些布局,同时也会和很多的资产端进行合作。“20万,100万的市场空间当然还是非常大的,消费贷,二手车等等,我们觉得对这个行业其实还比较看好,所以一方面是牌照,另一方面是合作机构。”

作为行业的领跑和探路者,红岭创投董事长周世平在谈及整治后的行业空间时发言称,尽管面临监管的考验,互联网金融依旧还有巨大的市场空间。周世平称,中国的金融服务行业是远远不到位的,这个市场空间从现在看天花板目前还看不到天花板,这个经济是越来越发达,金融服务行业生存空间是相当大的,我们对这个行业还是相当看好的。
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